Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В 2006 г. страховое сообщество вошло с двумя новыми регламентами - приказом о требованиях к составу и структуре собственных средств и законопроектом об обязательном страховании ответственности при эксплуатации опасных объектов. Оба документа чрезвычайно важны для страхового рынка и должны дать его развитию новый импульс, уверяет издание.

Эксперт, 13 марта 2006 г.

Ведомые государством

1285 просмотров

Отечественный страховой рынок вступает в новую фазу - ключевым становится фактор надежности компаний

В 2006 год страховое сообщество вошло с двумя новыми регламентами - приказом о требованиях к составу и структуре собственных средств и законопроектом об обязательном страховании ответственности при эксплуатации опасных объектов. Оба документа чрезвычайно важны для страхового рынка и должны дать его развитию новый импульс.

На пути к надежности
Прошлый год в pоссийском стpаховании прошел под знаменем борьбы со "схемами". Очистив рынок от компаний, осуществлявших сомнительные операции, надзорные органы приготовили страховщикам еще одно испытание - новые правила размещения активов, соответствующих собственным средствам. Этот шаг стал логическим продолжением политики формирования "портфеля требований" к размещению страховых резервов, утвержденных ранее. По сути дела, появились документы, которые четко определяют политику государства в отношении страхового рынка на ближайшие годы. Причем страховщики единодушны в том, что необходимость подобных инициатив назрела давно: рынок перешел в новую фазу развития, и ему нужны новые правила игры.
Впрочем, было бы преждевременно говорить, что принятые документы в состоянии решить все проблемы. Дело в том, что некоторые пункты вызвали много нареканий со стороны страховщиков. Особенно в сфере страхования жизни, на которое в стране возлагаются большие надежды. Так, по мнению генерального директора Московской страховой компании Юрия Горбатова, новые правила фактически блокируют заключение трастовых договоров страхования жизни, когда сам клиент определяет, в какие инвестиционные фонды направлять резервы. Да и вообще принятые правила ориентированы в первую очередь на надежность и ликвидность, а вот получить значительный доход от размещения резервов в соответствии с ними вряд ли получится. А ведь без высокой доходности сложно привлечь клиента по накопительному страхованию жизни. Поэтому по мере эволюции этого страхового сегмента в России следует ожидать и постепенного изменения правил размещения резервов для данного вида услуг. Но пока "жизнь", избавившись от балласта зарплатных механизмов, только начинает развиваться, а потому приходится довольствоваться тем, что есть.

Время перемен
Страховой рынок с тревогой ждет вступления в силу требований к собственным средствам, хотя до часа "икс" еще почти полтора года. Опасаются в основном страховщики "второго эшелона", которым действительно есть чего бояться. "Данный документ в целом отвечает пожеланиям тех страховых компаний, которые имеют долгосрочную стратегию на рынке", - отмечает Наталья Боровкова, главный бухгалтер РОСНО.
А вот до вступления в силу правил по размещению резервов осталось меньше полугода, и угроза невыполнения требований уже нависла над некоторыми страховщиками (основные игроки рынка готовы к обоим проектам). Впрочем, не следует ожидать массового замешательства на рынке - совсем не сложно привести структуру активов к нормативным значениям на отчетную дату. Те страховщики, у которых есть дружественный банк, без проблем справятся с предъявляемыми требованиями. С помощью операций репо "пустые" ценные бумаги исчезают с баланса страховщика на несколько дней, включая отчетную дату, а вместо них отражаются депозиты или денежные средства, которые принимаются в покрытие без ограничений.
Так что новые правила размещения резервов лишь прибавят страховщикам немного хлопот, связанных с приведением отчетности в соответствие с нормативами. Зато летом 2007 года проблем станет куда больше - помимо резервов придется показывать еще и размещение собственных средств. Но до тех пор многим страховщикам еще нужно дожить - этим летом пройдет очередной этап принудительной капитализации отрасли. Минимальные размеры уставных капиталов должны будут возрасти вдвое - по различным оценкам, значительное число мелких компаний не справится с этим требованием.
Динамика процесса сокращения страховщиков во многом будет зависеть от позиции контролирующих органов. Сейчас рынок застыл в ожидании санкций ФССН против страховщиков, не исполняющих требований законодательства. Во многом именно от степени суровости отношения к нарушителям правил по размещению резервов будет зависеть то, в каком состоянии страховой рынок подойдет к вступлению в ВТО. Покончив с псевдостраховщиками, необходимо освободить отрасль от ненадежных участников и затем консолидировать ее. Ведь только надежный рынок сможет противостоять приходу иностранных страховщиков с серьезными намерениями.
Некоторые шаги уже предприняты (в частности, почти сформирована правовая база), теперь важно проследить за исполнением намеченного.

Любимая обязаловка
Развивать рынок можно не только ужесточая требования к страховщикам. Более или менее успешно справившись с введением ОСАГО, чиновники не утратили интереса и к другим обязательным видам страхования, столь любимым страховщиками. На очереди - введение обязательного страхования особо опасных производств.
Предлагаемая система призвана заменить существующий механизм защиты, прописанный в Законе "О промышленной безопасности". Так, Дмитрий Мелехин, руководитель проекта Центра страхования ответственности РОСНО, отмечает, что "в настоящий момент в действующей системе страхования ответственности при эксплуатации опасных объектов существуют определенные недостатки, которые необходимо устранить". Такими недостатками эксперт называет "добровольно-принудительный" характер страхования, невозможность для предприятий относить расходы по страхованию опасных производственных объектов (ОПО) на себестоимость, минимальный размер страховой суммы в 100 тыс. рублей, не позволяющий пострадавшим в результате аварии рассчитывать на полную компенсацию причиненного вреда. Добавим, что порядок установления страховых сумм практически не учитывает и последствий аварии на опасном объекте, что также подрывает эффективность страховой защиты.
Спору нет, инициатива законодателей важна и своевременна. Статус федерального закона способен разрешить конфликты предприятий с налоговыми и контролирующими органами, возникающие по поводу страхования ОПО; кроме того, в конечном итоге реализация закона должна обеспечить настоящей защитой интересы граждан и юридических лиц, способных пострадать от аварий. Сейчас размытость формулировок приводит к тому, что налоговые органы не признают страхование ОПО обязательным видом и требуют оплачивать эту страховку из прибыли. Экологи, в свою очередь, считают требования обязательными и заставляют компании страховаться, угрожая санкциями. В итоге, чтобы угодить всем, приобретается страховка с минимально возможным покрытием - тогда и затраты невелики, и отчитаться о соблюдении буквы закона можно. Вот только "уровень страховых сумм, на которые заключаются договоры в соответствии с законом 'О промышленной безопасности', скорее имитирует страховую защиту, чем ее реально обеспечивает", - поясняет Юрий Горбатов из МСК.
Законопроект предусматривает существенное увеличение страховых сумм и, следовательно, рост страховых премий. Пока трудно оценить объем рынка, но относительно порядка цифр мнения экспертов сходятся - в зависимости от успешности реализации рынок обязательного страхования опасных объектов составит 700?900 млн долларов. Это означает рост в десятки раз.
При формировании столь большого и стратегически важного сегмента страхового рынка важно уделить максимум внимания надежности его участников, дабы не допустить дискредитации в глазах общества. Здесь разумной представляется идея ограничения числа игроков по-настоящему надежными и финансово устойчивыми компаниями. Эдгар Плескановский, директор департамента стратегического анализа и развития ОАО "Капиталъ Страхование" так комментирует эту ситуацию: "Если учесть природу, особенности и масштаб возможного ущерба от чрезвычайных ситуаций техногенного характера, совершенно естественно, что создаваемый законом механизм финансовых гарантий потерпевшим должен быть особенно надежным. Этот тезис неизбежно предполагает необходимость жесткого отбора страховщиков, которые получат право участия в реализации соответствующего закона".
С такой точкой зрения соглашается начальник управления крупных и федеральных проектов ОСАО "Ингосстрах" Андрей Тараканов: "Казалось бы, ограничение рынка страхования опасных объектов невозможно: есть лицензия - можешь работать. Но это открывает путь компаниям-однодневкам, которые будут стремиться к коррумпированности рынка. Ведь понятно, что требования закона к финансовой устойчивости такие компании станут игнорировать. Отсюда появляется необходимость ограничить вхождение на рынок недобросовестных страховщиков".
По каким же критериям может осуществляться отбор?
Прежде всего это соблюдение требований по качеству и структуре активов, значительно улучшенных стараниями ФССН. Но этого недостаточно, поскольку требования регулятора не учитывают качественной стороны страхования - профессионализма. В связи с этим страховое сообщество выдвигает дополнительные параметры. По мнению специалистов, эффективным средством может стать влияние саморегулирующейся организации. Такое объединение уже создано - это Национальный союз страховщиков опасных объектов (НССО). Членство в нем могло бы стать входным билетом на рынок, но лишь в том случае, если требования к членам будут высоки. Иначе получится, как на рынке ОСАГО, куда попали практически все компании, которые просто изъявили желание участвовать. Итогом же стала череда банкротств, а на рынке ОСОПО банкротства недопустимы.
Возможно, имеет смысл обсудить и введение еще одного параметра - предоставления претендентами на страхование ОСОПО рейтинга надежности. Будучи комплексной оценкой финансовой устойчивости компании, рейтинг служит и своего рода сигналом об открытости страховщика. А именно надежность и прозрачность так нужны создаваемому рынку.
 
Кирилл БОБЫЛЬКОВ, Павел МИТРОФАНОВ, Рейтинговое агентство "Эксперт РА"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »